Ипотечный кредит – это денежные средства на покупку квартиры, жилого дома, коттеджа или строящегося жилья под залог недвижимости. Недвижимость может быть как уже в собственности у заемщика, так еще на стадии приобретения.

Пока сумма кредита полностью не будет выплачена в банк клиентом, квартира или жилой дом будут находиться в залоге у банка. А это означает, что без согласия кредитора недвижимость собственник продать или подарить не сможет.

Что влияет на решение банка о выдаче ипотечного кредита ?

Чтобы банк принял положительное решение по заявке на выдачу ипотечного кредита, у клиента должно быть следующие:

• возраст заемщика должен соответствовать критериям кредитной организации – у каждого банка есть ограничения выдачи ипотеки по возрасту заемщика (минимум и максимум). Как правило, минимум – это 21 год, а максимум имеет отличия в зависимости от банка, а иногда и от конкретной программы кредитования;
• хорошая кредитная история – на основании нескольких лет бюро кредитных историй формирует рейтинг каждого человека. Он зависит от количества взятых кредитов, сумм, просрочек, досрочных погашений. Рейтинг клиента снижается каждый раз, когда заемщик совершает просрочки по кредиту. Некоторые банки не готовы выдать ипотечный кредит заемщику с низким рейтингом. Если клиент никогда не брал кредиты, то этот факт также негативно влияет на решение банка;
• отсутствие судимости – некоторые банки не выдают ипотечные кредиты лицам, которые имели судимость;
• работа, которая приносит хороший доход – это один из главных критериев, так как по общему доходу судят о платежеспособности клиента. Ежемесячный платеж по всем кредитам не должен быть больше 50% от общего дохода. Этот показатель влияет на сумму и срок кредита;
• отсутствие банкротства физического лица – кредитная организация обязана проверить клиента в реестре банкротов физических лиц;
• отсутствие закредитованности, а также задолженности перед налоговой организацией и судебными приставами. Проще говоря, дохода клиента должно хватать на погашение кредитов, содержания иждивенцев и своего жизнеобеспечения. Также банк проверяет не наложены ли аресты судебными приставами на расчетные счета клиента;
• достоверные документы и информация. Все продаваемые документы и сведения в анкете должны быть правдивыми, если банк обнаружит не соответствия, тогда в ипотечном кредите будет отказано. Также по запросу банка могут потребоваться документы, которые не входят в стандартный перечень документов. Отказ клиента в их предоставлении может грозить отказом в выдаче ипотечного кредита;
• выбранный объект должен соответствовать требованиям банка. Каждый банк устанавливает свой перечень объектов, которые они кредитуют. В такой перечень входят только ликвидное имущество, которое определяет банк.

Для повышения одобрения всегда можно привлечь добросовестного созаемщика, в этом случае шанс одобрения в выдаче ипотечного кредита увеличивается.

Срок принятия решения банком о выдаче кредита

Многие банки утверждают, что одобрение по ипотечной заявке можно получить от одного до трех дней, но это не всегда так.

Срок принятия решения кредитной организации зависит от следующих факторов:

• наличия получения заработной платы в банке, в который подается заявка. Если клиент участвует в зарплатном проекте, то решение может быть принято в течение одного рабочего дня;
• полноты подачи документов. Если в банк предоставлен весь перечень документов, тогда рассмотрение заявки происходит гораздо быстрее;
• наличие созаемщика и поручителя – их наличие сокращает срок принятия решения;
• является ли клиент держателем депозита или брал ли он кредиты именно в этом банке – этот факт также ускорит процесс принятия положительного решения;
• предоставление справки 2-ндфл. Как правило, решение принимается быстрее если клиент предоставляет справку по форме 2-ндфл, а не документ по форме банка;
• программы ипотечного кредитования – каждая из программ кредитования имеет нюансы, в том числе и в сроках рассмотрения заявления.

О принятии решения кредитные организации клиенту сообщают в смс-уведомлении или звонком на мобильный телефон.

Чтобы избежать затягивания сделки и не заставлять ждать продавцов, лучше всего подбирать жилье после получения одобрения банка об ипотечном кредите.

Одобренная ипотечная заявка будет действительна в течение 3 месяцев после получения положительного решения банка.

ПРЕДУСМОТРЕН ЛИ ТАКОЙ ИПОТЕЧНЫЙ ЗАЕМ, ПРИ КОТОРОМ НЕТ ПЕРВОНАЧАЛЬНОГО ВЗНОСА ЛИБО ЕГО СУММА ОЧЕНЬ НЕБОЛЬШАЯ? КАКОЕ ВЛИЯНИЕ ПОДОБНЫЕ УСЛОВИЯ ОКАЖУТ НА НЕПОСРЕДСТВЕННЫЙ РАЗМЕР КРЕДИТА?

Разумеется, существуют подобные кредиты с минимальным первоначальным взносом или даже вообще без такового. Но в этом случае стоит приготовиться к особенно тщательной проверке со стороны сотрудников банка.

Причем не каждый банк примет решение о выдаче кредита на большую сумму тому, кто по каким-либо причинам не смог собрать средства на начальный взнос. Ведь по существу риск того что подобный клиент не сможет вносить очередные платежи также велик.

Если говорить о размере кредита, то в различных банках разные условия. Причем действительно есть такие программы, в которых размер первоначального взноса существенным образом влияет на сумму кредита и его ставку, а есть и другие программы, в которых это абсолютно не важно.

Исходя из общих правил, которые действуют для всех банков, следует, что такой кредит можно взять по достижении 18-ти лет. Но на практике, банки не спешат давать большие денежные средства столь молодым людям, поскольку серьезно сомневаются в их платежеспособности.

Поэтому во многих банках приняты локальные нормативные акты, которые указывают минимальный возраст для подобного кредита – 21 год. И если у молодого человека есть подтвержденный высокий доход, стаж работы не меньше одного года и соблюдены другие условия, которые могут быть различными в разных банках, то он вполне может получить необходимый ему автокредит.

Да, получить кредит и в этом случае можно. Но поступить в этом случае нужно следующим образом: необходимо заполнить заявление по форме банка, а затем подписать его у руководителя вашей организации и главного бухгалтера.

По ряду причин это не всегда осуществимо. Тогда работники банка могут пойти в компанию, где вы трудитесь, и самостоятельно выяснить размер вашей заработной платы. Также в этом случае может оцениваться размер зарплаты других сотрудников аналогичного с вами уровня.

Чтобы не ошибиться в выборе такой карты, нужно тщательно изучить тарифы банка, в котором вы предполагаете ее взять. Внимание нужно обратить на следующее:

• на полную стоимость самого кредита
• величину процентной ставки
• комиссию за обслуживание
• сумму штрафов
• комиссию за обналичивание

Еще нужно обязательно узнать, как много в вашем городе банкоматов выбранного вами банка, есть ли достаточное количество пунктов, которые принимают кредитные платежи, иначе ваши расходы значительно увеличатся за счет оплаты комиссии за использование «чужих» банкоматов.

Обратите внимание на маленькие «приятности» для владельцев подобных карт – есть ли в вашем случае акции, бонусы или скидки. Когда вы уже совсем определитесь с выбором, не пренебрегайте правилом внимательного прочтения договора перед подписанием.